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“现金贷”新政全解读:持牌是必须,“助贷”回归本源

作者:shuishan来源: 网贷汇 2017-12-04 10:46:14
12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确了“现金贷”业务开展六大原则。
银监会普惠金融部副主任冯燕提到,现金贷具有金额小、期限短、利率高、无抵押。为了防范金融风险,保障消费者权益,规范金融市场发展,将对现金贷按照“疏堵结合、标本兼治“的原则,“多管齐下、综合治理”。
值得注意的是,《通知》将现金贷业务定义是“具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任、柒财智库研究员薛洪言指出,此次对现金贷的定义较为宽泛。言下之意,消费贷业务均在此次整顿范围之内。
强化36%政策红线
《通知》指出,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。
开鑫金服总经理周治翰表示,一些现金贷机构依靠“高收益覆盖高风险”的方式扩张较快。此前,一些机构试图用“率”改“费”的方式逃避监管。表面上可以“降低”借款利率,“符合”监管规定,同时用较低利率水平吸引用户。但实际上,一些借款利率以借款手续费的方式征收,增加了隐形成本,可能会误导借款人,加重借款负担。《通知》将利率和手续费统一计入借款成本,这可能会动摇一些现金贷机构的经营模式。
值得注意的是,强化36%政策红线,让行业之前期待政策层面针对小额现金贷区别对待的期望落空。网贷之家研究院院长于百程认为,年化综合费率不能超过36%,这意味着超短期小额的信贷业务将明显失去市场。
此外,《通知》明确,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理。不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等;不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷等。
薛洪言指出,P2P开展的符合现金贷特征的业务也在此次整顿之列,意味着P2P平台继转型小额标之后,高利率的现金贷业务也将受到限制,行业空间进一步被压缩。
取得经营放贷业务资质
《通知》指出,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。另银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。对不符合相关规定的已设批机构,要重新审查业务资质。
据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年11月22日,全国共批准213家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),有189家完成工商登记。其中,2017年年初至今新设网络小贷公司数达到98家,超过2016年全年总和,是2016年全年的1.66倍。
周治翰表示,在暂停增量、压缩存量的政策背景下,预计没有相关牌照的从业机构,将会被陆续清出。持牌机构对相关合作会更加谨慎,业务开展势必减缓。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,无牌照无资质机构分为两种,一是较小规模的而大量存在的暴力、利率较高,这种平台不良资产处置,最后的催熟手段,还有其他风险都将受到监管部门高度关注。
二是一些规模较大的公司,也是无资质无牌照的,这些公司面领着转型,除了公司自身考虑转型以外,监管部门也应但给予一定的引导,如转型方向,合规路径等。
“助贷”业务回归本源
《通知》对“助贷”业务进行进一步说明。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
一般理解,助贷模式是指由银行、消费金融公司、小贷公司等持牌机构提供资金,收取固定收益;助贷服务机构设计贷款产品,并为持牌机构提供包括获客、面签、审批、贷后管理等服务的一种合作模式。
周治翰表示,在激烈的市场竞争中,一些助贷机构为了“冲流量”而放松了信用审核等风控环节,这可能会带来两个主要影响。一是信用审查、风控工作不严,导致坏账增多,造成风险向银行、信托等资金提供方传导、扩散。二是让不应该获得贷款的人获得贷款。这些客户或还款能力较低、或金融风险意识较差,甚至存在恶意骗贷等行为。有可能会给借款人造成征信污点和经济损失。
在《通知》对于“助贷”规定,本质上要求,实际资金提供方要增强风险控制,防范风险积累。
于百程认为,这一规定宣告目前的助贷兜底模式将不可继续,助贷机构兜底提供资产给金融机构、p2p等被禁止,未来这类助贷机构需要持牌,转p2p或转型为纯金融技术和信息服务商。

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